- Característiques
- Factors per a la classificació de crèdit
- Com es calcula?
- Crear taula d'amortització
- Registrar el primer pagament
- Saldo insoluto de el préstec
- Interès sobre saldos insolutos
- Mètode de saldo insoluto mitjana diària
- referències
El saldo insoluto és el capital més l'interès que queda pendent per pagar d'un préstec o la mitjana d'una cartera de préstecs (qualsevol deute a termini, en quotes, de girs o de targeta de crèdit, sobre la qual es cobren interessos), per a un període de temps, generalment d'un mes.
El saldo insoluto són els diners que es demana prestat, però que no es paga en la seva totalitat a la data de venciment. El prestador fa servir aquest saldo per calcular en el seu estat de compte quant interès se li ha per a aquest període. Les oficines de crèdit basen la solvència creditícia de el prestatari sobre qualsevol saldo insoluto que tingui.
Com més a prop estigui el deute de el prestatari del seu límit d'endeutament, més se li considerarà un passiu financer. A l'igual que amb els saldos insolutos, les oficines de crèdit també analitzen com es manté el crèdit amb els prestadors.
Pagar complet el saldo insoluto de cada estat de compte manté el crèdit de el prestatari a el màxim nivell. També li dóna una alta classificació creditícia a l'prestatari.
Característiques
Els proveïdors de crèdit reporten cada mes els saldos insolutos a les agències d'informes crediticis. Els emissors de crèdit informen generalment el saldo insoluto total de cada prestatari a el moment de lliurar l'informe.
Els saldos s'informen sobre tot tipus de deutes, rotatives i no renovables. Amb els saldos insolutos, els emissors de crèdit també informen els pagaments morosos que tinguin més de 60 dies de retard.
Factors per a la classificació de crèdit
La puntualitat dels pagaments i els saldos insolutos són dos factors que afecten la classificació de crèdit de l'prestatari. Els experts diuen que els prestataris han d'esforçar per mantenir els seus saldos insolutos totals per sota de l'40%.
Els prestataris amb un deute insoluta total major de l'40% poden millorar fàcilment la seva classificació creditícia realitzant pagaments majors mes a mes que redueixin el seu saldo insoluto total.
A l'disminuir el saldo insoluto total, s'incrementa la classificació de crèdit de l'prestatari. No obstant això, la puntualitat no és tan fàcil de millorar. Els pagaments endarrerits són un factor que pot romandre tres a cinc anys en un informe de crèdit.
El saldo insoluto mitjana en les targetes de crèdit i préstecs és un factor important per a la classificació creditícia de consumidor.
Mensualment, els saldos insolutos mitjanes sobre els comptes actives són informats a les agències de crèdit, juntament amb qualsevol altre suma que ja estigui vençut.
Els saldos insolutos dels préstecs no renovables aniran disminuint mensualment amb els pagaments programats. Els saldos dels deutes rotatives aniran variant depenent de l'ús que doni el titular a la targeta de crèdit.
Com es calcula?
La fórmula bàsica per calcular un saldo insoluto és prendre el saldo original i restar els pagaments realitzats. No obstant això, els càrrecs per interessos compliquen l'equació per a les hipoteques i altres préstecs.
A causa que una porció dels pagaments de préstecs s'aplica a el pagament d'interessos, s'ha de crear una taula d'amortització per calcular el saldo insoluto d'un préstec.
Una taula d'amortització permet calcular quina suma de l'pagament s'aplica a el capital i quina part per pagar interessos. Per crear una taula d'amortització i calcular el saldo insoluto, se segueixen aquests passos:
Crear taula d'amortització
Primer s'indiquen les dades d'el préstec; per exemple:
- Suma de el préstec = $ 600 000
- Suma a pagar mensual = $ 5000
- Taxa d'interès mensual = 0,4%
La taxa d'interès mensual es calcula dividint la taxa d'interès anual entre la quantitat de pagaments realitzats cada any. Per exemple, si el préstec té una taxa d'interès anual de el 5% i els pagaments són mensuals, la taxa d'interès mensual és 5% dividit entre 12: 0,4%.
Per a la taula d'amortització es creen cinc columnes: nombre de pagament, suma de l'pagament, pagament d'interessos, pagament de capital i saldo insoluto.
A sota de «nombre de pagament», a la primera fila s'escriu el nombre 0. A sota de «saldo insoluto», en aquesta primera fila s'escriu la suma original de l'préstec. En aquest exemple seria $ 600 000.
Registrar el primer pagament
A la columna «nombre de pagament» s'escriu el número 1 a la fila sota de l'pagament 0. S'escriu la suma a pagar mensual en la mateixa fila, a la columna «suma de pagament». Seria $ 5000 en aquest exemple.
En aquesta mateixa fila, a la columna «pagament d'interessos», es multiplica la taxa d'interès mensual pel saldo insoluto anterior a aquest pagament, per determinar la porció de l'pagament d'interessos. En aquest exemple seria 0,4% multiplicat per $ 600 000: $ 2400.
A la suma total pagat mensual se li resta aquest suma de l'pagament d'interessos per trobar el pagament de capital per a aquesta fila. En aquest exemple seria $ 5000 menys $ 2400: $ 2600.
A la columna «saldo insoluto» de la mateixa fila, a el saldo anterior se li resta aquest pagament de capital, per calcular el nou saldo insoluto. En aquest exemple seria $ 600 000 menys $ 2600: $ 597.400.
Saldo insoluto de el préstec
Es repeteix el procés realitzat per al primer pagament per cada pagament posterior que s'hagi fet. La suma que es mostra a la columna «saldo insoluto» a la fila de l'pagament més recent és el saldo insoluto actual de l'préstec, tal com mostra destacat en la imatge.
Interès sobre saldos insolutos
Les companyies de targetes de crèdit mostren la taxa d'interès com un percentatge mensual. L'interès a pagar depèn d'aquesta taxa, de l'saldo insoluto i de la quantitat de dies que té el saldo insoluto sense pagar-se.
Es carrega un interès en el saldo insoluto només si es paga la quantitat mínima o parcial en la data especificada, no la suma total degut. A això se l'anomena facilitat d'el crèdit rotatiu.
Hi ha un període lliure d'interessos durant el qual la suma utilitzat en la targeta de crèdit no genera interès. Aquesta és la durada entre el primer dia de l'cicle de facturació i el dia de venciment de l'pagament.
S'aplica un càrrec addicional per pagament endarrerit si no s'abona la suma degut a la data especificada. Aquest impost a el servei és aplicable als interessos i altres tarifes, quedant inclòs en la suma total degut.
Mètode de saldo insoluto mitjana diària
Moltes companyies de targetes de crèdit utilitzen un mètode de saldo insoluto mitjana diària per calcular l'interès mensual aplicat a una targeta de crèdit.
El mètode de l'saldo diari mitjana permet a una companyia de targetes de crèdit cobrar un interès lleugerament més alt; considera els saldos de titular de la targeta durant tot el mes i no només a la data de tancament.
Amb el càlcul de saldos insolutos mitjanes diaris, la companyia de targetes de crèdit va sumant els saldos insolutos de cada dia dins del cicle de facturació mensual i el divideix pel nombre total de dies.
També es va calculant una taxa d'interès diària i es carrega pel nombre de dies en el cicle de facturació per arribar a l'interès mensual total.
referències
- Emma Watkins (2018). Outstanding Balanç vs. a Credit in Accounting. Small Business - Chron. Pres de: smallbusiness.chron.com.
- Investopedia (2018). Average Outstanding Balanç. Pres de: investopedia.com.
- The Economic Times (2012). Things to know about interest charged on credit cards. Pres de: economictimes.indiatimes.com.
- Madison Garcia (2010). How to Calculate an Outstanding Balanç. Pres de: sapling.com.
- Investopedia (2018). Amortized Loan. Pres de: investopedia.com.