- En què consisteix la taxa d'interès passiva?
- Consideracions per estalviar
- Taxa d'interès anual
- Taxa d'interès anual efectiva
- altres consideracions
- Tipus de taxes d'interès
- Taxa d'interès passiva simple
- Taxa d'interès passiva composta
- exemple
- referències
La taxa d'interès passiva és la taxa que un banc o entitat financera paga als seus estalviadors per mantenir els diners en un compte bancari que paga interessos.
La taxa d'interès és el percentatge de capital que cobra el prestador, en aquest cas el dipositant de els diners al banc, per l'ús dels seus diners. La suma principal és la quantitat de diners que presta.
Font: pxhere.com
Com a resultat, els bancs paguen una taxa d'interès passiva sobre els dipòsits realitzats pels dipositants. Ells li demanen prestat aquests diners a l'dipositant.
Qualsevol pot prestar diners i cobrar interessos, però generalment són els bancs. Aquests utilitzen els dipòsits dels comptes d'estalvi o certificats de dipòsit per finançar els préstecs. Paguen taxes d'interès passives per encoratjar les persones a que realitzin dipòsits.
Els bancs cobren als prestataris una taxa d'interès activa una mica més alta que la taxa d'interès passiva que paguen als dipositants, per així poder obtenir guanys.
En què consisteix la taxa d'interès passiva?
La taxa d'interès passiva que es guanya en comptes d'estalvis o altres mecanismes d'inversió és una compensació per al titular del compte per permetre que el banc utilitzi els fons dipositats.
Per exemple, si una empresa diposita en un banc $ 500.000 en un compte d'estalvis d'alt rendiment, el banc podria prendre $ 300.000 d'aquests fons per a prestar-los a un deutor hipotecari amb una taxa d'interès activa anual de l'15%.
Per compensar aquest negoci de préstec, el banc li paga a l'dipositant una taxa d'interès passiva anual de el 6% en el seu compte d'estalvis.
Així, mentre el banc li treu el 15% d'interès a l'prestatari, li dóna el 6% d'interès a l'titular del compte. És a dir, el prestador de el banc obté un guany de l'9% pel diferencial de taxes d'interès.
En efecte, els estalviadors presten diners a el banc que, al seu torn, presta aquests diners als prestataris per guanyar interessos.
Els bancs competeixen entre si, tant pels dipositants per obtenir diners, com pels prestataris per poder prestar-lo. Aquesta competència manté les taxes d'interès dels bancs en un rang estret entre si.
Consideracions per estalviar
Taxa d'interès anual
La taxa d'interès anual, de vegades anomenada taxa base, és el valor percentual que generalment es veu primer quan es comparen els productes financers. És l'interès bàsic que es guanyarà en el compte d'estalvis sense tenir en compte la composició o els honoraris.
Això vol dir que la quantitat real d'interès que es guanya probablement serà més alta que la taxa d'interès anual establerta.
La taxa d'interès anual és la xifra en què es basen totes les altres taxes que necessiten saber. És la tarifa base, i si bé no sempre és la millor manera de comparar diferents productes en els instituts financers, constitueix una gran part del que s'ha de considerar.
Taxa d'interès anual efectiva
També és coneguda com a percentatge de rendiment anual. Aquest és el valor percentual que té en compte l'efecte de l'interès compost durant la vida del compte.
Aquest és el nombre que s'ha de buscar per tenir una millor idea de quin interès es tindrà cada mes al compte.
altres consideracions
La taxa d'interès passiva no és l'única cosa important a considerar quan es comparen productes bancaris. Les taxes d'interès no tenen en compte els càrrecs addicionals, que podrien marcar una gran diferència.
S'ha de considerar l'oferta com un paquet complet. Això inclou factors com tarifes, característiques i ofertes de bons especials.
Entre les característiques a considerar hi ha les opcions d'accés a sucursals oa la banca en línia. També els períodes de taxes d'interès introductòries o de bonificació.
Tipus de taxes d'interès
Taxa d'interès passiva simple
La taxa d'interès passiva simple anual es calcula en funció de la següent fórmula, que és:
Interès simple = Suma principal x Taxa d'interès passiva x Temps.
Si per exemple un individu realitza un dipòsit bancari per $ 100.000, amb una taxa d'interès passiva de 10% anual, rebrà $ 10.000 en interessos a la fi de l'any.
Si el termini de l'certificat de dipòsit fora de 20 anys, l'interès que rebrà en el seu compte serà igual a: $ 100.000 x 10% x 20 = $ 200.000.
La taxa d'interès de el 10% es tradueix en un pagament d'interessos anual de $ 10.000. Després de 20 anys, el dipositant rebria $ 10.000 x 20 anys = $ 200.000 en pagaments d'interessos.
Taxa d'interès passiva composta
També anomenat interès sobre l'interès, és una taxa d'interès passiva que no només s'aplica sobre la suma principal, sinó també sobre l'interès acumulat de períodes anteriors.
Quan un ens estalvia diners usant un compte d'estalvis, és favorable tenir un interès compost.
El banc assumeix que a la fi del primer any, li deu a l'dipositant la suma principal més els interessos d'aquest any. A la fi de l'segon any, el dipositant rep la suma principal més els interessos del primer any, més els interessos sobre els interessos del primer any.
L'interès que rep el dipositant quan es pren en consideració la capitalització és més gran que el de l'mètode d'interès simple. Això és perquè cobra l'interès mensual sobre el principal, inclosos els interessos meritats dels mesos anteriors.
La fórmula per a la taxa d'interès passiva composta és: (1 + i / n) ^ (n - 1) on:
i = taxa d'interès passiva anual declarada.
n = nombre de períodes d'interès compost en un any.
exemple
En el sentit més estricte, $ 1.000 a l'1% d'interès per any rendirien $ 1.010 a la fi d'un any. Això s'obté amb una taxa d'interès passiva simple.
En el cas d'un compte d'estalvis, l'interès és compost, sigui diàriament o mensualment, guanyant interessos sobre l'interès.
Com més freqüent s'afegeixi l'interès a el saldo, més ràpid creixeran els estalvis. Amb una composició diària, la suma que guanyarà interessos creix cada dia en un altre 1 / 365avo d'1%. Per tant, a la fi de l'any el dipòsit creix a $ 1.010,05.
Ara es pot considerar què passaria si es pogués estalviar $ 100 a el mes i afegir-lo a l'dipòsit original de $ 1.000.
Després d'un any, s'hauria guanyat $ 16,57 en interessos, per un saldo de $ 2.216,57. Després de 10 anys, afegint només $ 100 mensuals, s'hauria guanyat $ 730,93 en interessos, per a un total de $ 13.730,93.
És un fons raonable per a emergències. Aquest és el propòsit principal d'un compte d'estalvis.
referències
- Kimberly Amadeo (2018). Interest Rates and How They Work. The Balanç. Pres de: thebalance.com.
- Carol M. Kopp (2018). How Interest Rates Work on Savings Accounts. Investopedia. Pres de: investopedia.com.
- Mosso (2019). Annual interest rate. Pres de: mozo.com.au.
- Investing Answers (2019). Interest Rate. Pres de: investinganswers.com.
- Investing Answers (2019). Effective Annual Interest Rate. Pres de: investinganswers.com.